夫妻花钱AA制 理财得合伙

时间：2008年06月23日 18:11:08 中财网

　　夫妻AA制理财正在都市的年轻夫妻中悄然兴起。财务上的互相独立，并不是说夫妻俩对双方的资产、投资不闻不问。本期创富周刊聘请了两位理财师帮"AA"制家庭打理钱财。
　　个案资料
　　李小姐今年26岁，丈夫29岁，双方都在企业单位工作，都有重大医疗保险、养老保险、住房公积金、社保。男女双方财务独立，男方在开发区有一套90平方米房子用于出租。现夫妻俩与男方父母在市中心同住，双方父母从事业单位退休后，退休金能维持较好的生活水平，单位有医疗保障。
　　目前，女方每月固定收入4000元，奖金及其他收入每年约4万元，住房公积金每月3500元，活期存款3万，股票2万。男方每月收入8000元，房租每年5万元，奖金及其他收入每年约10万，住房公积金每月6000元，活期存款3万，股票3万。
　　在支出方面，女方每年支付长期重大疾病投资连接及养老险6000元、寿险1000元，另外，每月生活费支出1000元，每年额外支出2万，去年给女方父母购买价值40万的住房，曾向亲戚借款25万；男方每年长期重大疾病投资连接及养老险7000元，每月生活费及养车支出5000元，每年额外支出4万。
　　理财目标
　　3年后育儿 女方还房款
　　夫妻二人准备3年后生小孩，届时要准备一笔资金作今后长期的育儿费用，约15万元，6年后，筹备42万元的教育基金；女方购买的住房女方父母已经入住，再需准备装修费5万，并且5年内还清25万元借款，另外，如果李小姐于55岁退休，其丈夫于60岁退休，养老至80岁，以通货膨胀为5％计算，按照目前每月11000元生活标准累积养老金，须积累近850万元。
　　双方坚持AA制，直到生宝宝。在养育孩子的过程中，财产也相对保持独立，希望理财师给出理财建议，达到目标，财产增值。
　　理财顾问
　　张伟东 大连银行海之韵支行 CFP注册理财规划师
　　孙勇 CFP注册理财规划师
　　理财建议 长期定投聚沙成塔
　　理财师孙勇
　　李小姐的家庭属于家庭成长期，这个时期的理财需求包括住房、汽车、子女教育费用、增加收入、风险保障、储蓄投资和养老金准备几个方面。
　　李小姐年收入8.8万，每年支出为3.9万元，结余4.9万；存款3万，股票2万；一套房产40万，负债25万，负债比例25/45=0.56，相对过高；李小姐的丈夫每年收入24.6万，支出10.7万，结余13.9万；一套房产，无负债；存款3万，股票3万。李小姐夫妇俩每年收入远大于支出，公积金比较高，保险种类也比较齐全，双方父母负担不大，夫妇俩在这个年龄就有这样良好的资产状况十分难得。
　　定投解决育儿和教育基金
　　孩子的育儿费用、教育费用越来越高，怎样为他们的未来准备足够的资金？利用基金定投这一成熟的理财工具，可帮助达成筹措未来子女教育经费的财务目标。
　　基金定期定额投资计划是在海外市场比较成熟的基金投资模式，尤其适合未来需要大笔资金的投资者。所谓定投计划，就是投资者在每月固定时间，买入固定金额的基金，由基金管理人进行管理和运作。通过数年甚至数十年的积累，投资人可获得数目十分可观的资金，从而达到"细水长流、聚沙成塔"的效果。
　　育儿基金：根据二人收入，建议每月花3800元投资于某一基金（选择红利再投资），基金收益率按10％考虑（投资期限短），3年后累计教育资金为：150936元。
　　教育基金：建议每月花4300元投资基金（选择红利再投资），基金收益率按12％考虑（投资期限较长），6年后累计教育资金为：418173元。
　　公积金贷款偿还借款
　　李小姐可以考虑公积金贷款，用于偿还借款。选择公积金贷款额度20万，贷款期限为5年。李小姐每年的公积金为42000元，用于偿还公积金贷款。
　　李小姐每年结余4.9万，装修可以考虑在1年后进行，还有5万的借款在其余的四年中可以每年还12500元。
　　基金投资组合解决养老金
　　李小姐夫妇未来5年的育儿、教育基金准备需要支付大量的现金。因此可以考虑将养老计划推迟5年进行，也可以根据自己的经济能力提前。养老金的准备选择基金定投。为分散风险，用于养老金准备的资金分散投资A股基金，每月投资6000元，其中30％投资投摩根双核平衡，30％投资南方盛元红利，40％投资华夏大盘精选，投资方式选择红利再投资。基金收益按年12％假设，投资期限25年，25年后资金预计960万，满足了养老需求。
　　中国经济仍是全世界的亮点，A股市场短期的波动不应该影响对市场的信心。只要从基金品种上兼顾考虑，并建立完善的基金投资组合，就能达到分散市场风险的目的，追求长期的资本收益。
　　理财建议 夫妻互助完成目标
　　理财师张伟东
　　虽然李小姐夫妇现在还是幸福的二人世界，基本上还没有什么生活压力。但是，想想要添宝宝、筹备教育基金、女方还房贷、准备装修费、积累养老金等，几件大事都要花大笔的钱，如果不提前做好财务安排，到时候就会出现严重的经济危机，因此应请专业的理财师为他们设计理财规划方案。
　　开放式基金完成保障
　　通常，家庭三大保障包括生活开支现金储备（一般是准备家庭3~6个月家庭生活费用的现金储备以应对失业）、家庭意外储备（一般是家庭净资产的10％以应对意外事件）和家庭保险保障（包括社会保险、家庭成员的医疗险、意外险等）。由于李小姐夫妇二人各有活期存款3万元，建议两人把各自的3万元作为生活储备和意外储备，购买货币性开放式基金。货币型基金收益高于活期存款、又可T+1灵活取现，还免交利息税，在国外，货币型基金基本上是被视为现金看待的。
　　育儿费用丈夫是主力
　　根据李小姐的计划，未来五年的几大开支包括：一是再需准备装修费5万，二是3年后生小孩，长期的育儿费用约15万元，三是5年内还清25万元借款。
　　首先准备装修费5万元。
　　李小姐年节余约为4.9万元，因此李小姐一年的节余就可以准备5万元装修费。
　　3年后生小孩，届时要准备一笔资金作今后长期的育儿费用，约15万元。
　　现在男女双方财政虽然独立，但生育宝宝毕竟是两个人的事情，丈夫房租每年5万元，三年就可以筹备15万元。
　　李小姐的丈夫年节余为13.9万元，夫妻二人年共节余18.8万元.
　　李小姐要在5年内还清25万元借款，可以有两种方法：
　　一是李小姐有住房公积金，可以申请房屋公积金贷款，申请贷款期限8年左右，贷出的款项可以归还借款。 二是李小姐夫妇二人可以用年节余款，归还借款。
　　定期定额定投完成教育和养老计划
　　准备孩子教育及退休准备资金。
　　假如李小姐从30周岁开始，每月从收入中取出3000元购买红利开放式基金（选择红利再投资），基金收益率按10％考虑，一直存到25年后55周岁退休时，她的这笔退休储备基金就变成了364万元。同样，李小姐的丈夫从35周岁起，在自己的工资中每月取出4000元投入同一基金中，25年后60周岁退休，他的这笔退休储备基金就变成了497万元左右，这样，当两人退休时就可以获得861万元的现金退休储备，加上社保、医保就可以保障两人过一个高品质的晚年了。
　　教育费用估计小孩从开始上学到完成国外高等教育期间所需开支约（综合考虑学费增长、人民币升值等因素）200万元。这样，李小姐夫妻只需连续15年每个月投入5741元到一只年均收益8％的保守型开放式基金即可轻松拥有小孩将来的全部教育开支所需资金。
　　五年后李小姐为建立这两大专项储备基金计划，每月需定期投入资金12741元，而届时两人的年收入应该达到35万元以上，这两项定期定额投资合计约占家庭年收入不到一半，基本上没有支出困难，也不会影响李小姐一家的高品质的生活。（记者 张璐）